So verwenden Sie den Ratenkredit-Rechner
- Geben Sie den Kreditbetrag ein, den Sie leihen möchten.
- Geben Sie die APR ein, die der Kreditgeber genannt hat — der Jahressatz inklusive Gebühren, wo verfügbar.
- Geben Sie die Laufzeit in Monaten ein.
- Lesen Sie die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtrückzahlung.
Arbeitsbeispiel
Ein $15.000-Kredit zu 10,5% über 60 Monate kostet etwa $322 pro Monat. Über die Laufzeit zahlen Sie rund $19.345 zurück, davon $4.345 Zinsen — etwas unter 29% des geliehenen Betrags.
Die Ratenformel
Rate = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
wobei P der geliehene Betrag ist, r der Monatssatz (APR ÷ 12) und n die Anzahl der Monate. Dieselbe Formel bepreist Autokredite, Hypotheken und Studienkredite.
Laufzeitlänge wirkt in beide Richtungen
Die Laufzeit zu strecken senkt die Monatsrate, erhöht aber die Gesamtzinsen, und der Tausch ist nicht linear. Der Wechsel von 36 auf 60 Monate bei einem $15.000-Kredit zu 10,5% senkt die Rate um rund 40%, während die Zinsrechnung um mehr als 60% wächst. Lange Laufzeiten wirken bezahlbar und kosten am meisten.
Was zwischen Angeboten zu vergleichen ist
- APR, nicht der Schlagzeilensatz. Die APR bindet die Bearbeitungsgebühren ein und ist die ehrliche jährliche Kreditkosten.
- Gesamtrückzahlung. Zwei Kredite mit derselben APR, aber unterschiedlichen Laufzeiten, haben sehr unterschiedliche Summen.
- Bearbeitungsgebühr. Oft 1–8% des Betrags, abgezogen, bevor Sie das Geld erhalten.
- Vorzeitige Rückzahlungsbedingungen. Wenn Sie möglicherweise vorzeitig zurückzahlen, prüfen Sie, dass keine Strafe anfällt.
- Fest oder variabel. Ein variabler Satz kann mitten in der Laufzeit steigen; ein Festzins nicht.
Klug leihen
- Halten Sie Raten unter etwa 10% des monatlichen Bruttoeinkommens. Darüber wird ein unerwarteter Aufwand zur Krise.
- Kürzer ist günstiger, wenn Sie es sich leisten können. Die Monatsrate ist der Knebel; die Summe ist die Kosten.
- Prüfen Sie auf eine günstigere Geldquelle. Eine 0%-Kreditkarten-Aktion oder ein besicherter Kredit kann einen unbesicherten Ratenkredit unterbieten.