Cómo usar la calculadora de prepago de hipoteca
- Introduce el saldo restante — lo que debes hoy, no el préstamo original.
- Introduce el tipo y el plazo restante en meses.
- Define el importe extra que puedes aportar cada mes sin esfuerzo.
- Lee los intereses ahorrados y el tiempo recortado al final del préstamo.
Ejemplo de cálculo
Saldo de 250.000 $, tipo del 6,5% y 300 meses restantes, con una cuota de unos 1.688 $. Aportar 200 $ extra al mes liquida la hipoteca unos 5 años y 6 meses antes y ahorra unos 65.000 $ en intereses — la cifra exacta está arriba.
Por qué los pagos extra son tan potentes
La cuota se divide en intereses y principal. Los intereses se cobran sobre el saldo restante, así que un pago extra hoy elimina un principal que, de otro modo, generaría intereses cada mes del plazo que queda.
Interés mensual = Saldo × (Tipo anual ÷ 12)
Nuevo saldo = Saldo + Interés − Pago
Al principio de la hipoteca, la cuota es mayormente intereses, así que los pagos extra hechos en los primeros años valen mucho más que la misma cantidad al final. En un préstamo al 6,5%, eliminar 100 $ de principal en el segundo año ahorra unos 200 $ de intereses futuros a lo largo de 25 años.
A dónde enviar el dinero
La mayoría de los prestamistas te dejan elegir si el extra reduce el principal o acorta el plazo. Reducir el principal baja la cuota; acortar el plazo mantiene la cuota pero liquida antes y ahorra más intereses. Si buscas minimizar el coste total, elige acortar el plazo.
Antes de prepagar, comprueba esto
- Penalizaciones por prepago. Algunas hipotecas de tipo fijo cobran por amortizar antes. Pregunta: la penalización puede comerse un año de ahorro.
- Fondo de emergencia. El dinero enviado a la hipoteca cuesta recuperarlo. Antes de prepagar, guarda de tres a seis meses de liquidez.
- Paga primero la deuda cara. Una tarjeta al 20% es más cara que la hipoteca al 6,5%. Limpia la deuda cara y luego prepaga.
- Deducciones fiscales. Si detallas los intereses hipotecarios, el ahorro real es menor que la cifra bruta. Compara después de impuestos.
- La alternativa de invertir. Si tu retorno de inversión tras impuestos supera el tipo de la hipoteca, invertir el extra puede salir mejor — pero lleva el riesgo que el principal no tiene.
Automatízalo
Redondea la cuota al siguiente centenar y configúrala como transferencia periódica: convierte el plan en hábito. Incluso 50 $ extra al mes capitalizan: lo que decide cuándo termina el préstamo es la dirección, no el tamaño del paso.