मॉर्गेज पेऑफ़ कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें
- शेष राशि दर्ज करें — आज आप जो बाकी हैं, मूल ऋण नहीं।
- दर और महीनों में बची अवधि दर्ज करें।
- वह अतिरिक्त राशि तय करें जो आप हर महीने आराम से दे सकते हैं।
- बचा हुआ ब्याज और ऋण के अंत से कटा समय पढ़ें।
गणना का उदाहरण
शेष $250,000, दर 6.5% और 300 महीने बाकी, मासिक भुगतान करीब $1,688। हर महीने $200 अतिरिक्त देने से मॉर्गेज करीब 5 साल 6 महीने पहले चुकता होता है और करीब $65,000 ब्याज बचता है — सही अंक ऊपर हैं।
अतिरिक्त भुगतान इतने शक्तिशाली क्यों हैं
मासिक भुगतान ब्याज और मूलधन में बँटता है। ब्याज शेष राशि पर लगता है, इसलिए आज का एक अतिरिक्त भुगतान उस मूलधन को खत्म करता है जो बाकी अवधि में हर महीने ब्याज बनाता।
मासिक ब्याज = शेष × (वार्षिक दर ÷ 12)
नई शेष = शेष + ब्याज − भुगतान
मॉर्गेज की शुरुआत में भुगतान अधिकतर ब्याज होता है, इसलिए शुरुआत के वर्षों में किए गए अतिरिक्त भुगतान अंत के उतने ही रुपये से कहीं अधिक मायने रखते हैं। 6.5% ऋण पर, दूसरे साल $100 मूलधन खत्म करने से 25 साल में करीब $200 भविष्य का ब्याज बचता है।
पैसा कहाँ भेजें
अधिकांश ऋणदाता चुनने देते हैं कि अतिरिक्त मूलधन घटाए या अवधि। मूलधन घटाने से मासिक भुगतान कम होता है; अवधि घटाने से भुगतान वही रहता है लेकिन जल्दी चुकता है और अधिक ब्याज बचता है। यदि लक्ष्य कुल लागत न्यूनतम करना है, तो अवधि घटाना चुनें।
पेऑफ़ से पहले ये देखें
- समय से पहले चुकता करने की पेनल्टी। कुछ निश्चित-दर मॉर्गेज जल्दी चुकाने पर शुल्क लेते हैं। पूछें: पेनल्टी एक साल की बचत खा सकती है।
- आपातकालीन राशि। मॉर्गेज को भेजा पैसा वापस पाना मुश्किल है। पेऑफ़ से पहले तीन से छह महीने की तरलता रखें।
- पहले महँगा कर्ज चुकाएँ। 20% का क्रेडिट कार्ड 6.5% के मॉर्गेज से महँगा है। महँगा कर्ज साफ करें, फिर पेऑफ़ करें।
- कर कटौतियाँ। यदि आप मॉर्गेज ब्याज को विस्तार से दिखाते हैं, तो वास्तविक बचत सकल अंक से कम है। कर के बाद तुलना करें।
- निवेश का विकल्प। यदि आपका कर-बाद निवेश रिटर्न मॉर्गेज दर से ऊपर है, तो अतिरिक्त को निवेश करना बेहतर हो सकता है — लेकिन उसमें वह जोखिम है जो मूलधन में नहीं है।
इसे स्वचालित करें
मासिक भुगतान को अगले सौ तक ऊपर राउंड करें और नियमित स्थानांतरण बना दें: योजना को आदत बना दें। हर महीने $50 अतिरिक्त भी चक्रवृद्धि करते हैं: ऋण कब खत्म होता है, वह दिशा तय करती है, कदम का आकार नहीं।