كيفية استخدام حاسبة سداد الرهن
- أدخل الرصيد المتبقي — ما تدين به اليوم، لا القرض الأصلي.
- أدخل النسبة والمدة المتبقية بالأشهر.
- حدّد المبلغ الإضافي الذي تستطيع دفعه كل شهر بلا عناء.
- اقرأ الفائدة الموفّرة والوقت المقطوع من نهاية القرض.
مثال على الحساب
رصيد 250.000 $، نسبة 6.5% و300 شهر متبقٍ، بقسط نحو 1.688 $. دفع 200 $ إضافية شهرياً يُسدِد الرهن نحو 5 سنوات و6 أشهر أبكر ويوفّر نحو 65.000 $ من الفوائد — الرقم الدقيق أعلاه.
لماذا الدفعات الإضافية قوية جداً
ينقسم القسط إلى فائدة وأصل. تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، فدفعة إضافية اليوم تزيل أصلاً كان سيتولّد عليه فائدة كل شهر من المدة المتبقية.
الفائدة الشهرية = الرصيد × (النسبة السنوية ÷ 12)
الرصيد الجديد = الرصيد + الفائدة − الدفعة
في بداية الرهن، يكون القسط في معظمه فائدة، لذا الدفعات الإضافية في السنوات الأولى أقيم بكثير من نفس المبلغ في النهاية. في قرض بنسبة 6.5%، إزالة 100$ من الأصل في السنة الثانية توفّر نحو 200$ من الفوائد المستقبلية على مدى 25 سنة.
إلى أين نوجّه المال
معظم المُقرِضين يتيحون لك اختيار ما إذا كان الإضافي يخفّض الأصل أو يقصّر المدة. خفض الأصل يخفّض القسط؛ تقصير المدة يبقي القسط لكن يُسدِد أبكر ويوفّر فوائد أكثر. إن كنت تريد تقليل التكلفة الإجمالية، اختر تقصير المدة.
قبل السداد المبكر، تحقّق من هذا
- غرامات السداد المبكر. بعض رهونات النسبة الثابتة تتقاضى على السداد المبكر. اسأل: قد تأكل الغرامة سنة من التوفير.
- احتياطي الطوارئ. المال المُرسَل إلى الرهن يصعب استعادته. قبل السداد، احتفظ بسيولة تكفي ثلاثة إلى ستة أشهر.
- سدِّد الدين الأغلى أولاً. بطاقة بنسبة 20% أغلى من الرهن بنسبة 6.5%. امسح الدين الأغلى ثم سدِّد مبكراً.
- الخصومات الضريبية. إن كنت تفصّل فوائد الرهن، فالتوفير الحقيقي أقل من الرقم الإجمالي. قارن بعد الضريبة.
- بديل الاستثمار. إن كان عائدك بعد الضريبة يتجاوز نسبة الرهن، فاستثمار الإضافي قد يكون أفضل — لكنه يحمل مخاطرة لا يملكها الأصل.
أتمتة
قرّب القسط إلى المئة التالية واجعله تحويلاً دورياً: حوّل الخطة إلى عادة. حتى 50$ إضافية شهرياً تتركّب: ما يحدّد متى ينتهي القرض هو الاتجاه لا حجم الخطوة.