Comment utiliser le calculateur de remboursement anticipé d'hypothèque
- Saisissez votre Solde restant — ce que vous devez encore aujourd'hui, pas le prêt d'origine.
- Saisissez le Taux d'intérêt et le Terme restant en mois.
- Définissez le Supplément par mois que vous pourriez ajouter confortablement.
- Lisez les intérêts économisés et le temps retiré de la fin du prêt.
Exemple calculé
Un solde de $250 000 à 6,5 % avec 300 mois restants coûte environ $1 688 par mois. Ajouter $200 par mois efface le prêt environ 5 ans et 6 mois plus tôt et supprime environ $65 000 d'intérêts — les chiffres exacts apparaissent ci-dessus.
Pourquoi les paiements supplémentaires frappent fort
Un paiement d'hypothèque se divise en intérêts et en capital. Les intérêts sont facturés sur le solde restant, donc un paiement supplémentaire aujourd'hui supprime du capital qui aurait autrement généré des intérêts chaque mois jusqu'à la fin du terme.
Intérêt mensuel = Solde × (Taux annuel ÷ 12)
Nouveau solde = Solde + Intérêt − Paiement
Au début d'une hypothèque, la majeure partie du paiement est des intérêts, c'est pourquoi les paiements supplémentaires faits les premières années valent bien plus que la même somme payée près de la fin. Sur un prêt à 6,5 %, chaque $100 de capital supprimé en année deux économise environ $200 d'intérêts futurs sur un terme de 25 ans.
Où envoyer l'argent
La plupart des prêteurs vous laissent choisir si un paiement supplémentaire réduit le solde ou le terme. Réduire le solde abaisse le paiement mensuel ; réduire le terme maintient le paiement mais termine plus tôt et économise plus d'intérêts. Si votre objectif est le coût total le plus faible, demandez l'option terme.
Avant de rembourser en avance, vérifiez ceci
- Pénalité de remboursement anticipé. Certains prêts à taux fixe facturent des frais pour un remboursement anticipé. Demandez d'abord — la pénalité peut dépasser une année d'économies.
- Fonds d'urgence. L'argent envoyé à l'hypothèque est difficile à récupérer. Conservez trois à six mois de dépenses liquides avant de rembourser en avance.
- La dette au taux élevé d'abord. Une carte de crédit à 20 % coûte plus qu'une hypothèque à 6,5 %. Effacez la dette coûteuse, puis remboursez en avance.
- Déduction fiscale. Si vous détaillez les intérêts d'hypothèque, l'économie effective est plus faible que le chiffre brut. Comparez les chiffres après impôt.
- Alternative d'investissement. Si votre rendement d'investissement après impôt attendu bat le taux d'hypothèque, investir le supplément peut s'avérer meilleur — mais cela comporte un risque que le remboursement de la dette n'a pas.
Rendre cela automatique
Arrondir le paiement au centime supérieur et le régler comme ordre permanent transforme le plan en habitude. Même un supplément de $50 par mois capitalise : c'est la direction du voyage, pas la taille du pas, qui décide quand le prêt se termine.