O que há em um pagamento de hipoteca?
O pagamento mensal completo de hipoteca (geralmente chamado de PITI) cobre quatro coisas: Principal, Juros, Impostos e Seguro. Se a sua entrada for inferior a 20%, os credores costumam adicionar o PMI (Private Mortgage Insurance). As taxas de condomínio são pagas separadamente, mas devem entrar no mesmo gasto mensal.
O detalhamento do PITI
- Principal e juros (P&I): Determinados pelo valor do empréstimo, taxa e prazo.
- IPTU: Cobrado mensalmente, pago anualmente ao governo local. Tipicamente 1%–2% do valor do imóvel por ano nos EUA.
- Seguro do imóvel: Exigido por todo credor. Cobre a estrutura e seus bens.
- PMI: Exigido quando a entrada é inferior a 20%. Geralmente 0,3%–1,5% do empréstimo por ano.
- Condomínio: Se aplicável, cobre amenidades comuns e manutenção externa.
A fórmula mensal de P&I
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Onde P é o principal do empréstimo (preço do imóvel menos a entrada), r é a taxa de juros mensal (APR ÷ 12) e n é o número total de pagamentos mensais (anos × 12).
15 ou 30 anos: qual é melhor?
Uma hipoteca de 15 anos reduz os juros totais em cerca de dois terços, mas dobra o pagamento mensal. Uma hipoteca de 30 anos oferece flexibilidade — você sempre pode pagar extras sobre o principal. Se conseguir arcar confortavelmente com o pagamento de 15 anos, a economia é substancial.
Perguntas frequentes
O que está incluído no pagamento mensal de uma hipoteca?
Principal, juros, impostos e seguro (PITI). O PMI é adicionado se a entrada for inferior a 20%.
O que é PMI?
O PMI (Private Mortgage Insurance) protege o credor se você deixar de pagar. Exigido abaixo de 20% de entrada, custa 0,3%–1,5% do empréstimo por ano.
Quanta entrada devo dar em uma casa?
20% evita o PMI e reduz o seu pagamento. Empréstimos convencionais permitem tão baixo quanto 3%, e os FHA tão baixo quanto 3,5%.
Quanto deve durar o prazo da minha hipoteca?
Um prazo de 30 anos tem pagamentos mensais menores, mas mais juros totais. Um prazo de 15 anos reduz drasticamente os juros totais, mas praticamente dobra o pagamento mensal.