如何使用个人贷款计算器
- 输入你想借的贷款金额。
- 输入贷款机构报的APR——尽量用含费用的年利率。
- 输入以月计的期限。
- 读取月供、总利息与总还款额。
计算示例
一笔 $15,000、利率 10.5%、期限 60 个月 的贷款，月供约 $322。整个期限内你大约还 $19,345，其中 $4,345 是利息——略低于借款额的 29%。
贷款月供公式
月供 = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
其中 P 为借款额，r 为月利率（APR ÷ 12），n 为月数。同一公式也用于车贷、房贷与学生贷款。
期限长短各有利弊
拉长期限会降低月供，却提高总利息，且这种权衡并非线性。把 $15,000、10.5% 的贷款从 36 个月延到 60 个月，月供约降 40%，而利息账单却增长逾 60%。长期看似轻松，实则最贵。
比较不同方案要看什么
- 看 APR，而非名义利率。APR 把开办费算进去，是诚实的年化借款成本。
- 总还款额。两笔 APR 相同但期限不同的贷款，总额差异巨大。
- 开办费。常为金额的 1–8%，在你拿到钱之前就扣掉。
- 提前还款条款。若你可能提前还清，确认无罚金。
- 固定还是浮动。浮动利率会在期中上调；固定利率不会。
理性借款
- 月供需控制在毛收入约 10% 以内。超出后，一笔意外开支就会变成危机。
- 负担得起就选更短的期限。月供是约束，总额才是成本。
- 查查更便宜的资金来源。0% 信用卡促销或抵押贷可能比无抵押个人贷更划算。