住宅ローンの支払額の内訳
毎月の住宅ローン支払額（一般的に PITI と呼ばれます）は4つの要素で構成されます。元本（Principal）、利息（Interest）、税金（Taxes）、保険（Insurance）です。頭金が20%を下回る場合、貸し手は通常 PMI（民間住宅ローン保険）を追加します。管理組合費（HOA）は別途支払いますが、同じ毎月の支出として予算に組み込むべきです。
PITI の内訳
- 元本 & 利息（P&I）：借入額、金利、返済期間で決まります。
- 固定資産税：毎月徴収され、年1回地方自治体に支払われます。米国では一般的に物件評価額の年1〜2%です。
- 住宅保険：どの貸し手でも加入が必須です。建物と家財を補償します。
- PMI：頭金が20%未満の場合に必須です。通常は年間で借入額の0.3〜1.5%です。
- 管理組合費（HOA）：該当する場合、共用設備と外構の維持管理に充てられます。
毎月の元本・利息の計算式
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
P は借入元本（物件価格から頭金を引いた額）、r は月利（APR ÷ 12）、n は支払回数の合計（年数 × 12）です。
15年と30年、どちらが有利？
15年ローンは総支払利息をおおむね3分の1に抑えますが、毎月の支払額は2倍になります。30年ローンは柔軟性があります。元本への追加返済はいつでも可能です。15年ローンの支払額を無理なく払えるなら、節約効果は非常に大きいです。
よくある質問
毎月の住宅ローン支払額には何が含まれますか？
元本、利息、税金、保険（PITI）。頭金が20%を下回る場合は PMI が加算されます。
PMI とは何ですか？
PMI（民間住宅ローン保険）は、債務不履行の際に貸し手を保護します。頭金20%未満で必須となり、年間で借入額の0.3〜1.5%かかります。
住宅の頭金はいくらが適切ですか？
20%なら PMI が不要になり、支払額も下がります。通常ローンは最低3%、FHA ローンは最低3.5%まで認められます。
返済期間は何年にすべきですか？
30年ローンは毎月の支払額が低く、総支払利息は多くなります。15年ローンは総支払利息を劇的に抑えますが、毎月の支払額はおよそ2倍になります。